Актуально Артем Ляшанов: Чому майбутнє фінтеху — це партнерства, а не конкуренція між банками і стартапами
Ще 5-10 років тому фінтех-стартапи прагнули замінити банки. Молоді, гнучкі та інноваційні, вони обіцяли перевернути фінансову індустрію. За останні 5 років сценарій змінився, замість боротьби на перший план вийшла співпраця. За прогнозами PwC, 82% фінансових компаній планують розширити партнерські відносини протягом наступних п’яти років.
Артем Ляшанов, коли будував bill_line, бачив цю трансформацію зсередини. Технічний оператор для платіжних систем працює як посередник між банками-еквайрами та бізнесом — саме у тій точці, де стикаються інтереси традиційних фінансових інститутів і технологічних стартапів. Про основні зміни та тренди він розповідає в інтерв’ю.
Від конкуренції до співпраці. Артем Ляшанов про те, що змінилося на ринку
На початку 2010-х фінтех-стартапи позиціонували себе як альтернативу банкам. Але швидко виявилося, що замінити банки повністю — нереально. У банків є ліцензії, довіра клієнтів, десятиліття репутації та доступ до капіталу. Натомість у фінтехів є сучасні технології, швидкість розробки, гнучкість, фокус на клієнтському досвіді.
«Коли ми створювали bill_line, було зрозуміло, що платіжна система не може існувати без банків, — розповідає Артем Ляшанов. — Банк має ліцензію та інфраструктуру, а ми маємо технологію, яка робить транзакції швидшими та надійнішими”.
Світові приклади підтверджують: найуспішніші фінтех-історії останніх років — це не стартапи, які намагаються витіснити банки, а ті, хто навчився з ними співпрацювати. Чому так?
Комплементарність сильних сторін
І банки, і фінтехи мають свої сильні сторони. Разом вони створюють синергію і підсилюють одне одного.
Так, наприклал, об’єдналися N26 і Wise: необанк з банківською ліцензією плюс технологія дешевих міжнародних переказів. У результаті вийшла платформа API для відправки грошей за кордон без прихованих комісій прямо з банківського рахунку.
В Україні теж є свої приклади: ПриватБанк та стартап Bimp створили інтеграцію для бізнес-клієнтів. Виписки, платежі та рахунки стали доступні прямо з ERP-системи. Завдяки цьому, банк утримує клієнтів через зручність, а стартап отримує доступ до величезної бази.
Регулятори заохочують співпрацю
Україна запустила Open Banking у серпні 2025 року. До початку 2026-го всі банки вже мали надавати API для сторонніх провайдерів. Це створює регуляторну основу для партнерств.
Для прикладу, Banking Circle співпрацює з SIA для миттєвих платежів у Європі, даючи змогу переказувати до 100 000 євро за лічені секунди. Регулятор підтримує таку співпрацю, бо вона підвищує конкуренцію та покращує сервіс.
“Регулятори зрозуміли, що інновації приходять від фінтехів, а стабільність — від банків, — каже Артем Ляшанов. — Коли вони працюють разом, фінансова система стає і інноваційною, і надійною”.
Клієнт виграє від поєднання надійності та зручності
Споживач не хоче обирати між “надійним, але незручним” і “зручним, але ненадійним”. Партнерства забезпечують обидва атрибути.
Так, Unex Bank, Mastercard та Weld Money запустили картку для розрахунків криптовалютою. Банк забезпечує регуляторну легітимність, Weld Money — технологію роботи з крипто, а Mastercard — глобальну інфраструктуру. Таким чином, клієнт отримує можливість використовувати криптовалюту всюди, де приймають картки.
Як будувати партнерства: поради Артема Ляшанова
Артем Ляшанов консультує міжнародні фінтех-проєкти з 2019 року і виділяє три критичні фактори успіху партнерств.
1. Довіра через стандарти
Банк не почне співпрацю з компанією, якій не довіряє. Довіра будується через підтвердження компетентності. Для платіжних систем це PCI DSS Level 1, для RegTech — ISO 27001.
“Сертифікація — це мова, якою говорять банки”, — каже засновник Артем Ляшанов.
2. Технологічна сумісність
Багато банків працюють на системах 20-30-річної давності. Інтеграція сучасного рішення з такою інфраструктурою — окремий виклик.
3. Культурна інтеграція
Банки — великі ієрархічні організації, а фінтехи — це зазвичай невеликі команди, що швидко адаптуються та часто експериментують. Ці культури конфліктують.
“Найбільше партнерств розвалюється через культурний мізмеч, — каже Артем Ляшанов. — Банк хоче 15 узгоджень перед кожним кроком. Стартап хоче запустити MVP за тиждень. Треба з самого початку чітко розподілити ролі та швидкість прийняття рішень”.
“Майбутнє — за екосистемами”, — Артем Ляшанов
Фінансова індустрія рухається від моделі окремих гравців до моделі екосистем. Banking as a Platform — це коли банк стає платформою для десятків фінтех-рішень. Банк забезпечує інфраструктуру та довіру, фінтехи — інновації та зручність.
Артем Ляшанов вважає, що саме це визначатиме індустрію наступні 5-10 років: “Я впевнений, що майбутнє за екосистемами. Співпраця необхідна, питання лише в тому, наскільки глибокою вона буде і хто найкраще зможе будувати справді цілісні екосистеми”.